Със всичко се привиква. Така са съществували насилнически режими, тираните и демокрацията в Атина. Привиква се с хубавото и с лошото. Хилядолетия наред, институции са се опитвали да ни кажат кое е правилно и кое не. Като че ли правилните неща са ни ги казали хората, още преди да формират институциите. Защото когато Мойсей се е върнал от чукарите на планината и е донесъл камък, на който той самият е издялкал "божиите" заповеди, на практика институции в съвременния смисъл на думата е нямало.



1. Не кради;
2. Не лъжи;
3. Не пляскай чужда жена по дупето и т.н. и т.н.

Говорихме на философска тематика и синът ми каза, че слушал Джим Джефрис /Jim Jefferies/, който от своя страна в един от своите кечове обобщил всички божии заповеди в една: НЕ БЪДИ ЗАДНИК!


Моралните устои са се формирали, утвърждавали и спазвали в племето, рода, семейството... Тоест от общността, независимо от това колко членове има тази общност. Всяка една общност - дали това е семейство, род, жилищна кооперация, кметство или община, се опитва да налага правила и всички общности функционират на базата на взаимното приемане и отхвърляне на точно такива правила. Понякога тези правила не се ползват и не се рекламират толкова от различните общности, например, като "божиите заповеди", но нали знаете, в живота има не само "напред", но има и "нагоре", "надолу, "назад" и т.н. Животът не е праволинейно движение и затова е хубав. Той е непредсказуем. Дълбоко обаче във всеки един индивид е заложен код - КОДЪТ НА СПРАВЕДЛИВОСТТА. Този код отсъства при животните. Там работата е ясна - по-бързият и по-силният изяждат по-бавния и по-слабия. Въпрос на храна, която трябва да се достави в този момент и сега. Няма чакане. Онова нещо в стомаха стърже и инстинктите са изострени до краен предел. Убий, за да живееш. Такава е картината в природата. Колкото и да ни е жал за елена, изяден от вълците, такива са законите на природата. Нашето мнение няма никакво значение в този случай. Но винаги, когато отидем сред природата, усещаме с инстинктите си нейната сила и енергия. САМО ИЗТЪНЧЕНИ И РАЗНЕЖЕНИ ОТ ИЗКУСТВЕНИТЕ УСЛОВИЯ, КОИТО Е СЪЗДАЛ ЧОВЕКА, МОГАТ ДА СЕ РАДВАТ НА НЯКАКВО СКАПАНО КУЧЕ, КОЕТО ИМА НУЖДА ДА БЪДЕ ОПАЗЕНО ОТ НЯКОЯ ПО-АГРЕСИВНА КОТКА И КОЕТО АКО ГО ОСТАВИШ НА "САМОИЗДРЪЖКА", СЛЕД 2 СЕДМИЦИ МАКСИМУМ ЩЕ УМРЕ ОТ ГЛАД. ЗАЩОТО Е ОТГЛЕЖДАНО И ВЪЗПИТАВАНО В НЕПРИРОДНА СРЕДА.

САМО СИЛЕН ЧОВЕК - ФИЗИЧЕСКИ И ЕМОЦИОНАЛНО, МОЖЕ ДА ГЛЕДА И ДА СЕ НАСЛАЖДАВА НА ВЪЛКА В НЕГОВАТА ПРИРОДНА ФОРМА, АКО ИЗОБЩО УСПЕЕ ДА ГО ВИДИ. ПРИРОДАТА НЕ СЪЗДАВА БОКЛУЦИ. ЧОВЕКЪТ СЪЗДАВА БОКЛУЦИ. ЖИВОТНИТЕ НЯМАТ ТАКАВА РАЗРУШИТЕЛНА СИЛА И СЛАВА БОГУ. ВЪЛКЪТ МОЖЕ ДА УБИЕ СТОТИЦИ ОВЦЕ, НО САМО, АКО ТЕ СА ЗАТВОРЕНИ В КОШАРА ОТ ЧОВЕКА. В ПРИРОДНО СЪСТОЯНИЕ ВЪЛКЪТ НИКОГА НЕ УБИВА ПОВЕЧЕ ОТ ЕДНА ОВЦА. ЗАЩОТО ВСЕВИШНИЯТ ГО Е НАПРАВИЛ ХИЩНИК ДА УБИВА, ЗА ДА СЕ ХРАНИ, А НЕ ЗАРАДИ САМОТО УБИЙСТВО. НО АКО ВЪЛКЪТ ИМАШЕ ХЛАДИЛНИК И РАЗБИРАШЕ НЕГОВОТО ЗНАЧЕНИЕ, ТОЙ ЩЕШЕ ДА УБИВА ПОВЕЧЕ, ОТКОЛКОТО УБИВА В ЕСТЕСТВЕНОТО СИ СЪСТОЯНИЕ. СЪЩО КАТО ЧОВЕКА. ЗАТОВА МНОГО ТРЯБВА ДА ВНИМАВАМЕ С РАЗРУШИТЕЛНАТА СИЛА НА ЧОВЕКА И ДА СЕ ВЪЗПОЛЗВАМЕ ОТ ВСЯКАКВА ФОРМА НА ИЗЧИСТВАНЕ НА ПРОТИВОРЕЧИЯТА НАТРУПАНИ В ЕДНО ЧОВЕШКО ОБЩЕСТВО, ВКАРВАЙКИ В ТАЗИ МАТРИЦА ВСИЧКИ ОБЩНОСТИ, КАТО СЕ ЗАПОЧНЕ ОТ НАЙ-МАЛКАТА ОБЩНОСТ - СЕМЕЙСТВОТО, ПРЕМИНЕ СЕ ПРЕЗ ДРУГАТА ПО-ГОЛЯМА ОБЩНОСТ - ЖИЛИЩНАТА КООПЕРАЦИЯ, КВАРТАЛА, ОБЩИНАТА И СЕ СТИГНЕ ДО НАЙ-ГОЛЯМАТА ОБЩНОСТ, НАРОДЪТ, КОЙТО НАСЕЛЯВА ЕДНА ТЕРИТОРИЯ В РАМКИТЕ НА ЕДНА ДЪРЖАВА.


КОЛКОТО ПО-ОТЧЕТЛИВО УЧАСТВАТ В ОБЩЕСТВЕНИЯ ПРОЦЕС, ВСИЧКИТЕ ТЕЗИ ОБЩНОСТИ, ТОЛКОВА ПО-БЕЗСПОРНО ЩЕ СЕ ПОДПЕЧАТА ЛИПСАТА НА НЕПРИРОДНИ СЪСТОЯНИЯ В СЪЩИТЕ ТЕЗИ ОБЩНОСТИ И В ДЪРЖАВАТА КАТО ЦЯЛО. КОЛКОТО ПО-БЛИЗО СТОИ ЧОВЕШКОТО ОБЩЕСТВО ДО ПРИРОДНИТЕ ЗАКОНИ, ТОЛКОВА ПО-МАЛКИ СА ВЪЗМОЖНОСТИТЕ ДА СЕ СТИГНЕ ДО ИЗВРАЩЕНИЯ, ОТ РОДА НА ИЗБРОЕНИТЕ В ЗАГЛАВИЕТО И ТОЛКОВА ПО-БЛИЗО СТОИМ ДО РАЗБИРАНИЯТА ЗА ДЕМОКРАЦИЯТА.

ПРИРОДНИТЕ СЪСТОЯНИЯ НА ЕДНО ФУНКЦИОНИРАЩО ОБЩЕСТВО, ЩЕ НИ ГАРАНТИРА, ЧЕ НЯМА ДА ИМА ДОСТАТЪЧНО УСЛОВИЯ ЗА ФОРМИРАНЕТО НА ДЕСТРУКТИВНИ ОБЩНОСТИ В ГОЛЯМАТА ОБЩНОСТ, КОИТО МОГАТ ДА РАЗРУШАТ ПРИРОДНАТА ХАРМОНИЯ НА СЪЩИТЕ ТЕЗИ ОБЩНОСТИ, КАТО КРАЕН РЕЗУЛТАТ ОТ ВСИЧКИТЕ ТЕЗИ ПРОЦЕСИ. СТРАНИТЕ, НАРОДИТЕ И ОБЩНОСТИТЕ, КОИТО ДОПУСКАТ ИДЕЯТА ЗА СВРЪХЦЕНТРАЛИЗИРАНАТА ДЪРЖАВА И ЗА КРАЛЯТ, ЦАРЯТ, ХАНЪТ, ВОЖДЪТ, ТИРАНЪТ ИЛИ КАКВОТО И ДА Е ДРУГО ТАМ, ПОКАЗВАЩО СЪЩЕСТВУВАНЕТО НА ПОЧТИ ИЛИ НАПЪЛНО АБСОЛЮТНА ВЛАСТ, СЪСРЕДОТОЧЕНА ОТ ЦЕНТРАЛНАТА ДЪРЖАВА В РЪЦЕТЕ И КРАКАТА НА ЕДНО ЛИЦЕ, СА ИЗЛОЖЕНИ НА РИСКОВЕТЕ ТАЗИ ЦЕНТРАЛИЗАЦИЯ ДА БЪДЕ ИЗПОЛЗВАНА УМЕЛО ОТ НЯКОЙ, КОЙТО ДА ЗАБЛУДИ ПО-ГОЛЯМАТА ЧАСТ ОТ ОБЩЕСТВОТО, ЧЕ Е Д И Н С Т В О Т О ВЪВ ФОРМАТА НА ЦЕНТРАЛИЗИРАНАТА ДЪРЖАВА Е ЕДИНСТВЕНАТА ВЪЗМОЖНОСТ ЗА ПРОСПЕРИТЕТ НА НАЦИЯТА. ТАЗИ МАНИПУЛАЦИЯ С ИЗРАЗНИТЕ СРЕДСТВА Е ДОСТА ЗАБАВНА И ОПАСНА В СЪЩОТО ВРЕМЕ. ЗАЩОТО ПРОСТИЯ НАРОД Е НАКАРАН ДА СИ МИСЛИ, ЧЕ ДЕМОКРАЦИЯТА Е ЛОШО НЕЩО, ОЩЕ ПРЕДИ ДА Е ВИДЯЛ КАКВО Е ТОВА ДЕМОКРАЦИЯ. ЗАЩОТО ЦЕНТРАЛНИТЕ СИЛИ НЯМАТ СМЕТКА ОТ ТОВА, ОБЩНОСТИТЕ, ТАКА, КАКТО БЯХА ИЗБРОЕНИ ДОСЕГА, ДА ФУНКЦИОНИРАТ ПО ПРИРОДНИ ЗАКОНИ. И ЗАТОВА ВСИЧКО СЕ ИЗРАЖДА В НАШАТА ДЪРЖАВА - ЗАЩОТО САМИТЕ ОБЩНОСТИ - СЕМЕЙСТВО, РОД, ЖИЛИЩНА КООПЕРАЦИЯ, КМЕТСТВО, ОБЩИНА И ДЪРЖАВА, ОТКАЗВАТ ДА СЕ САМОУПРАВЛЯВАТ, СЛЕД ГОДИНИ НА МАНИПУЛАЦИЯ, КОЯТО КАЗВА, ЧЕ Е ПО-ДОБРЕ СПЕЦИАЛИЗИРАНИТЕ ИНСТИТУЦИИ ДА СЕ ГРИЖАТ ЗА ПРАВАТА И НУЖДИТЕ НА ОБЩНОСТИТЕ.

НЕКА ТОГАВА ДА Е ЯСНО - ФАШИЗМЪТ Е СЪЗДАДЕН С ПОДКРЕПАТА И БЛАГОВОЛЕНИЕТО НА ГЕРМАНСКИЯ И ИТАЛИАНСКИЯ НАРОДИ, С ТЯХНАТА ОТДАДЕНОСТ НА ИДЕИТЕ НА НАЦИОНАЛ СОЦИАЛИЗМА И ТЯХНАТА ПОДКРЕПА НА ТЕЗИ ПОЛИТИКИ. НАРОДЪТ МОЖЕ ДА ПРЕВЪРТИ ТАКА, КАКТО МОЖЕ ДА ПРЕВЪРТИ И ОТДЕЛНИЯ ЧОВЕК, ЗАСТАНАЛ НА КОРМИЛОТО НА ДЪРЖАВАТА. ТОВА ОБАЧЕ МОЖЕ ДА СЕ СЛУЧИ САМО В УСЛОВИЯТА НА СВРЪХЦЕНТРАЛИЗИРАНОТО ОБЩЕСТВО, КОЕТО Е АНТИПРИРОДНИ И АНТИХАРМОНИЧНО. ЗАТОВА ЧЕСТО СЕ ПИТАМ, ДАЛИ ОТДЕЛНИ НАРОДИ НЕ СЪЗДАВАТ ОТРИЦАТЕЛНА КАРМА С ПОДКРЕПАТА СИ НА ТЕЗИ НЕПРИРОДНИ ПОСТЪПКИ НА ТЕХНИТЕ ЛИДЕРИ, КОЯТО КАРМА ТРЯБВА ДА БЪДЕ ИЗЧИСТЕНА ОТ СИНОВЕТЕ, ДЪЩЕРИТЕ И ВНУЦИТЕ НА ТЕЗИ ОБЩЕСТВА, ПРЕМИНАВАЙКИ ПРЕЗ ПРОЦЕДУРИТЕ НА ОЧИСТВАНЕ НА ТАЗИ УВРЕДЕНА КАРМА.

 Всеки потребител на кредити се е сблъсквал с този проблем. Сега говоря не като банкер, а като потребител. Аз също съм вземал кредити, въпреки, че за моя голяма радост, това е инцидентно явление в живота ми и бих искал да го избегна, ако можех. Както и да е. След това се започва едно лудо събиране на документи и попълване на анкети. След което се прави план за погасяване на кредита и се оформят различни други СЪПЪТСТВАЩИ документи, на които целта е да утежнят финансовото състояние на кредитополучателя и да подобрят това на банката. И както се казва, след като си на зор, плащаш като поп. То не са такси за разглеждане на кредита, които се плащат, независимо от това дали ще има положително развитие в бъдеще време и дали ще си получите кредита. След това има такса за управление на кредита, като често съм се чудил, какво толкова има за управление на един кредит, след като е отпуснат и ако се спазват плановете за погасяване. Но никой не ви казва, че такава такса няма да има или ще е по-малка, ако сте коректен платец. Няма такова нещо - управляват ви кредита, независимо от това дали го връщате или не. След това плащате един куп такси, в това число и на онези хиени - нотариусите, заради техния златен подпис и т.н. и т.н. Ако се поинтересувате, как така от договорените 8%, кредитът ви вече "струва", 12 и нагоре, започват едни обяснениия, как се формира цената на ресурса. То не е Софибор, но не е Либор, то не е Горно Нанадолнищебор.

А какво да каже например статистиката - някой пита ли я след това, как ще изчисли цената на кредита и какво ще й струва. И изобщо дали знаете, че статистиката няма как да хване всички тези "финти" на банките при изчисляване на ефективния лихвен процент и приема някакви средни базисни точки, около които да гради представянето на своята информация. Няма как да се проследи целият този процес през всички кредитни досиета през всички банки.


Както знаете, банковият пазар е регулиран пазар. Там не може да влезе който и да е, с изключение на "нашите" хора или ако някоя международна институция като Държавният департамент, не натисне БНБ за лиценз. Примерът с департамента е условен и не бива да се приема като факт, а само като определение за съществуването или обратното, за несъществуването на обективни критерии, описани и приети със закон, на които да се опре една истинска и неоспорима процедура по предоставяне и отнемане на банкови лицензи. Засега не знаем, как на една банка от чужбина или на едно лице, може да се предостави правото да бъде собственик на банка, а на други институции или лица, да им се откаже такова благоволение. И в тази административна бъркотия, наречена неясна, а което от своя страна означава, нечестна игра, антипазарен бъркоч и недомислие и скриване на истината, в такава ситуация банките на практика могат да импровизират в рамките на благочестивата политика, наложена от централния регулатор - БНБ и понякога да излязат от добрия тон в отношенията си с клиентите. Знаете, че БНБ не отговаря за това, какви отношения ще имат банките с клиентите. В централната банка има един куп жалби от граждани, които са недоволни от банките, но тези жалби остават без последствия, защото законът определя БНБ като гарант, /а дали това на практика е така е друг въпрос/, за безрисковото или нискорисковото съществуване и функциониране на системата, но хитро е пропуснал да спомене, че връзката банка - клиент, също има отношение към това съществуване. Досега не си спомням, БНБ да е инициирала някакъв законопроект, който засяга банковото дело, който да защитава интересите на клиентите на банките. Добре че, понякога депутатите го правят.


Та да се върнем на кредитите и цената на кредитите. Всички знаем, че лихвата, за рефинансиране от Централната европейска банка понастоящем е много близка до нулата - 0,5%. Това означава, че банките при определени условия могат да получат пари при тази лихва. Ние знаем, че такова финансиране по българското законодателство не може да се получи от БНБ, защото законът е отнел правото на БНБ да бъде ликвидното спасение от последна инстанция, след като през 90- те години за пореден път доказахме на света, че не можем да правим нито независима финансова политика, нито независима каквато и да е политика. Затова се привързахме към еврото, защото не можахме да озаптим политическите страсти и желанието да харчим повече, отколкото изкарваме. Надянахме сами хобота си, защото осъзнахме, че не можем да се контролираме по друг начин.

Та в България, лихвата на междубанковия пазар понастоящем, рядко превишава 1 %. То ако банките могат да си намерят депозити по 0,7%, защо да ходят да търсят пари от междубанковия пазар, още повече, че сега както се казва на уличен жаргон, банките са "фраш" с пари и се чудят на кого да ги дадат. Няма толкова много добри проекти, които да бъдат кредитирани. А са налице едни 65 милиарда лева, привлечени като депозити.

И оттук - банките щат или не, ако не искат да правят глупости да дават пари на Сульо и Пульо, поддържат малко по-голяма ликвидност под формата на пари в РС, депозити в банки, държавни ценни книжа или други книжа, държани за продажба или инвестиции и за да компенсират тези недостатъчно доходоносни активи, "удрят теслата", на обикновените кредитополучатели. Казвам обикновените, защото необикновените кредитополучатели - големи фирми, които имат ресурса да правят съответните проучвания и да се борят за най-добри условия като клиенти на банките, успяват да получат такива отстъпки, които са много далеко от тези, на които се радват обикновените кредитополучатели - граждани и малки фирми.

Та тази "тесла", обикновено рефлектира във високи лихви и всевъзможни такси по кредити на граждани и малките фирми..

Затова, имайки предвид регулирания характер на банковото дело у нас и отсъствието на истинска пазарна среда в този бизнес, законодателят трябва да помисли, ако не за друго, поне за опростяване на цялата тази бумащина, съпътстваща отношенията между банката и клиента, която бумащина цели да баламоса в крайна сметка клиента и да облагодетелства банката. КАКВО МУ ПРЕЧИ НА ДОГОВОРА ЗА КРЕДИТ, АКО В НЕГО ИМА САМО ОПИСАН ЛИХВЕНИЯТ ПРОЦЕНТ НА КРЕДИТА. НАЛИ ЛИХВАТА Е ДОХОДА, КОЙТО БАНКАТА ПОЛУЧАВА, ЗАТОВА, ЧЕ ДАВА ПАРИТЕ, КОИТО КОНТРОЛИРА, ПОД НАЕМ. ЗАЩО Е НЕОБХОДИМО ДА СЕ МИСЛЯТ И ДРУГИ "ИНСТРУМЕНТИ" ЗА ОГРАБВАНЕ. ЕДИН Е ДОСТАТЪЧЕН. ТОГАВА НАИСТИНА ЩЕ ЗНАЕМ КОЛКО РЕАЛНО СТРУВА КРЕДИТА В БЪЛГАРИЯ. А СТАТИЯТА Я НАПИСАХ, ЗАЩОТО ВСЕ ОЩЕ СЪС СИГУРНОСТ НЕ ЗНАМ КОЛКО СТРУВАШЕ МОЯ КРЕДИТ, ВЪПРЕКИ ИКОНОМИЧЕСКОТО МИ ОБРАЗОВАНИЕ И ВЪПРЕКИ, ЧЕ ДЪЛГИ ГОДИНИ РАБОТЕХ В БАНКОВАТА СФЕРА. В ЕДИН МОМЕНТ ТИ ПИСВА И ЗАКРЪГЛЯШ И ЗАПОЧВАШ ДА ИМПРОВИЗИРАШ С ЧИСЛАТА. А ТОВА НЕ Е ДОБРЕ ЗА ИСТИНАТА И СТАТИСТИКАТА, КАТО СЕ НАДЯВАМ МЕЖДУ ДВЕТЕ ДА ИМА НЯКАКВО ОТНОСИТЕЛНО ПРИМИРИЕ. В РЕЗУЛТАТ НА ВСИЧКО ТОВА, В КРАЙНА СМЕТКА ЩЕ РАЗБЕРЕМ И НЕЩО ЗА КОЕТО ПРЕДПОЛАГАМЕ, НО НЕ СМЕ ДОКАЗАЛИ - ЧЕ СИ ДАВАМЕ ПАРИТЕ НА БАНКИТЕ ЗА ПОД 1 % ЛИХВА, А ТЯ СЛЕД ТОВА НИ ГИ ПРОДАВА ЗА 10%. ЩЕ РАЗБЕРЕМ, ЧЕ НИКЪДЕ В ЦИВИЛИЗОВАНИЯ СВЯТ НЯМА ТАКАВА РАЗЛИКА. ЩЕ РАЗБЕРЕМ, /АКО ПОГЛЕДНЕМ ОТЧЕТИТЕ НА ГОЛЕМИТЕ БЪЛГАРСКИ БАНКИ/, ЧЕ ТЕ ПРАВЯТ ЕДНА ЗНАЧИТЕЛНА ЧАСТ ОТ ОБЩИТЕ ПЕЧАЛБИ НА ГРУПАТА, В КОЯТО ОБИКНОВЕНО УЧАСТВАТ И ЩЕ СИ ЗАДАДЕМ ВЪПРОСА, ЗАЩО БАНКИТЕ ОТ БЕДНА БЪЛГАРИЯ ЩЕ "ПРАВЯТ" ГОЛЯМА ЧАСТ ОТ ПЕЧАЛБАТА НА СВОИТЕ МАЙКИ, КОИТО СА ЛОЦИРАНИ В ДЪРЖАВИ КАТО ИТАЛИЯ, УНГАРИЯ И Т.Н. ЩЕ РАЗБЕРЕМ, ЧЕ ШЕКСПИР МАЛКО Е СБЪРКАЛ, КАТО Е КАЗАЛ, ЧЕ ИМА НЕЩО ГНИЛО В ДАНИЯ. БИ ТРЯБВАЛО ДА КАЖЕ, ЧЕ ИМА НЕЩО ГНИЛО В ПОРОБЕНА БЪЛГАРИЯ, ЗАЩОТО И ПО НЕГОВО ВРЕМЕ И СЕГА, БЪЛГАРИЯ Е ТАКАВА - ПОРОБЕНА.