Всички вече знаем какво се случи. Цветан Василев много заалчня. Реши да погълне половин България. БНБ си затваряше удобно очите пред безобразията, които се вършеха в тази банка. Как така секретарки и шофьори в банката ще получават милиони и десетки милиони кредити, без това да бъде забелязано от надзорниците? Умът ми не го побира.


Абсолютната вина я носи БНБ. Централната банка лицензира и узаконява собствениците на банката. Ако БНБ реши, може да не даде лизенз за банка точно на Цветан Василев. Но тя е преценила, че това е правилният човек.

Значи първа грешка.

Втора грешка - защо един човек ще бъде мажоритарен собственик на банка? Как тогава БНБ ще контролира риска от негативно влияние от страна на този човек за развитието на банката? Някои казват, че е нелогично Цветан Василев да краде от собствената си банка. Те го казват, защото никога не са били банкери и не знаят, че това беше масова практика от преди години. Да, крадат от банката си и купуват фирми и предприятия из цялата страна. Купуват цели империи. И смятат, че ще им се размине. Точно от собствената си банка крадат. Аз самият съм задавал такъв въпрос на собственик на банка преди години: Защо толкова много крадеш от собствената си банка? Така я поставяш под напрежение и можеш да я загубиш. Но това е икономическата култура на българският собственик. За да стане "биг бос" в икономиката му е нужна банка, чрез която да реализира мечтите си, използвайки чуждите пари.

 Трета голяма грешка. БНБ лицензира управителите на банките. Сега някой ще каже ли, как БНБ е дала лиценз за управители на изпълнителните директори на КТБ?

Най-вероятно Цветан Василев ще се измъкне, използвайки вратичките в сегашното си законодателство? И знаете ли как? АМИ ТОЙ Е ПРЕДСЕДАТЕЛ НА НАДЗОРНИЯ СЪВЕТ НА БАНКАТА. ТОЙ НЕ ПОДПИСВА И НЕ РАЗДАВА КРЕДИТИ, ОСВЕН В СПЕЦИФИЧНИ СЛУЧАИ, КОГАТО С РЕШЕНИЕ НА НАЗДОРНИЯ СЪВЕТ СЕ ОГРАНИЧАВА ПРЕДОСТАВЯНЕТО НА ГОЛЕМИ КРЕДИТИ ОТ СТРАНА НА УПРАВИТЕЛИТЕ НА БАНКАТА. НАПРИМЕР, НАДЗОРЪТ МОЖЕ ДА НАЛОЖИ ОГРАНИЧЕНИЕ, ЧЕ ПРЕДОСТАВЯНЕТО НА КРЕДИТИ НАД 20 МИЛИОНА ЛЕВА СТАВА ЕДВА СЛЕД ОДОБРЕНИЕТО НА НАДЗОРА В БАНКАТА. ТОВА СА СПОРНИ МОМЕНТИ, ЗАЩОТО НАДЗОРНИЯТ СЪВЕТ НЯМА ПРАВОМОЩИЯ ДА УПРАВЛЯВА БАНКАТА, А САМО ДА Я НАДЗИРАВА И АКО НЕЩО НЕ Е В РЕД, ДА СВИКА ОБЩО СЪБРАНИЕ И ДА РАЗКАРА УПРАВИТЕЛИТЕ И ДА НАЗНАЧИ ДРУГИ.

Във всички случаи, одобрението на кредитите минава пред определена процедура. А тя е - кредитен инспектор - ръководител звено кредити - кредитен съвет - ресорен изпълнителен директор и втори подпис от друг директор.


Но в болшинството от случаите, поне единият от подписите е поставен на принципа на това, как се разписва селския кмет. Тъй като добрата банкова и счетоводна практика изисква контролиране на рисковете, то няма как кредит да бъде предоставен без два подписа на изпълнителни директори на банката, които съгласно банковото и търговското законодателство представляват институцията или когато тези договори се подписват от упълномощени от тях лица.

Значи Василев тук е да кажем чист.

Но, никой не може да отрече, че тези кредити са отпуснати под негово давление. Няма как шофьор в банката да получи 10 милиона кредит, без преди това Василев да се обади на директора, който отговаря за кредитирането, да оформи съответните документи и да предостави кредита? Ще откаже ли или ще се съгласи? Познахте. Ще наруши всички вътрешни и законови уредби и ще предостави съответния кредит, защото иначе ще изхвърчи от поста и никоя банка след това няма да го вземе на работа. Той е свършен, ако не изпълнява волята на собственика на банката. Затова в такива институции, професионализмът не е от значение. Важното е да си послушен и да изпълняваш.


Нашето законодателство няма изрична клауза, която да прави управителите на банката отговорни за пораженията, които са нанесли на институцията. Преди време имаше такъв текст в Закона за банките, но той отпадна. Също така и не съществува изискването за обезпеченост на кредитите и тази обезпеченост, доколкото не се лъжа, все още не е фактор за определяне на размера на кредитните провизии. Тоест простичко казано, ако един кредит е съмнителен за надзорника, който го проверява, той не може да извърши прекласификация в по-лоша група и да начисли провизии, които да повлияят на крайния финансов резултат на банката в посока на намаление,  само на основание - "липса на обезпечение". В някои съседни държави такава клауза съществува и там кредитите без обезпечение се прекласифицират веднага съгласно тамошното законодателство. Но ние нали сме по-хитри, като даваме възможност на банковите директори да предоставят необезпечени кредити. Така формално техните ръце са развързани и до влошаването на състоянието на кредитния портфейл е само една крачка.




КАТО ОБОБЩЕНИЕ - БНБ НЕ СИ СВЪРШИ ДОБРЕ РАБОТАТА ПРЕЗ ПОСЛЕДНИТЕ ГОДИНИ И ЗАТОВА ЕФЕКТИВНО РЕШЕНИЕ ЗА КТБ НЯМА БЕЗ ДА ИМАМЕ СПЕЦИАЛЕН ЗАКОН, АКО ИСКАМЕ ДА НЕ ЗАГУБИМ МИЛИАРДИ ОТ НЕЙНИЯ ФАЛИТ.  АКО ИМА ТАКЪВ ЗАКОН, НАПЪЛНО ВЪЗМОЖНО Е В РАМКИТЕ НА ПЕРИОД ОТ 3 ГОДИНИ, БАНКАТА ДА СЕ СТАБИЛИЗИРА И ДА БЪДЕ ПРОДАДЕНА ЗА ОКОЛО ПОЛОВИН МИЛИАРД ЛЕВА. ВСИЧКО ЗАВИСИ ОТ ТЕЗИ, КОИТО НА ПРАКТИКА СЪЗДАДОХА КРИЗАТА - БНБ. ДАЛИ ЩЕ БЪДАТ АДЕКВАТНИ В ПРЕДЛОЖЕНИЯТА СИ ДО НАРОДНОТО СЪБРАНИЕ И ДАЛИ НАРОДНИТЕ ПРАТЕНИИ ИЗОБЩО ЩЕ РАЗБЕРАТ ЗА КАКВО СТАВА ДУМА.


СПЕЦИАЛНИЯТ ЗАКОН ЩЕ ПОЗВОЛИ НА БНБ, ПРОКУРАТУРАТА И СЪДА ДА ИЗБЯГАТ ОТ ВСИЧКИ ПРОЦЕДУРНИ ХВАТКИ, НА КОИТО ЩЕ СЕ ПОЗОВАТ АДВОКАТИТЕ НА ВАСИЛЕВ, НА ДИРЕКТОРИТЕ НА БАНКАТА, НА ЗАМЕСЕНИТЕ В ТАЗИ АФЕРА ДРУГИ СЛУЖИТЕЛИ, НА РЕАЛНИТЕ И МНИМИТЕ КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛИ, КОИТО НЯМА КАК ДА ГИ ГОНИШ СПОРЕД СЕГАШНОТО ЗАКОНОДАТЕЛСТВО, ДА ВЪРНАТ ВСИЧКИ ВЗЕТИ ПАРИ И Т.Н. НЯКОИ ОТ ПАРИТЕ ВЕРОЯТНО ВЕЧЕ СА ИЗЧЕЗНАЛИ В РАЗЛИЧНИ ПОСОКИ. ПРЕМИНАЛИ СА ПРЕЗ ДЕСЕТКИ ТРАНЗАКЦИИ МЕЖДУ ФИРМИ. НЯКОИ ОТ ТЕЗИ ФИРМИ ЩЕ БЪДАТ ОБЯВЕНИ В НЕСЪСТОЯТЕЛНОСТ. ПОВЕЧЕТО ОТ ТЯХ ОТГОВАРЯТ ДО РАЗМЕРА НА КАПИТАЛА СИ. ПЪЛНА БОЗА Е И ЗАТОВА СА НЕОБХОДИМИ СПЕЦИАЛНИ МЕРКИ, ЗА ДА СЕ РЕШИ ТОЗИ ПРОБЛЕМ. АКО БНБ И ПОЛИТИЦИТЕ ПРОСПЯТ ТАЗИ ВЪЗМОЖНОСТ, БЪЛГАРСКИЯТ ДАНЪКОПЛАТЕЦ ЩЕ ЗАГУБИ ПОНЕ 2 МИЛИАРДА ЛЕВА, А СЪЩО ТОЛКОВА ЩЕ ЗАГУБИ И ФОНДЪТ ЗА ГАРАНТИРАНЕ НА ДЕПОЗИТИ. АКО СЕ НАПРАВИ ТОВА, КОЕТО ПРЕДЛАГАМ, БАНКАТА ЩЕ ПРОДЪЛЖИ ДА ФУНКЦИОНИРА, НИКОЙ ОТ ДЕПОЗАНТИТЕ НЯМА ДА ПОСТРАДА, ВКЛЮЧИТЕЛНО И ТЕЗИ, КОИТО ИМАТ ЗНАЧИТЕЛНА ЧАСТ НЕГАРАНТИРАНА ЧАСТ ОТ ДЕПОЗИТ ИЛИ ДЕПОЗИТИ, КАКТО НЯМА ДА ПОСТРАДА И БИЗНЕСА. И В КРАЯ НА 3-ТЕ ГОДИНИ ТАЗИ БАНКА ЩЕ СТРУВА МИНИМУМ 500 МИЛИОНА ЛЕВА, ЗАЩОТО ЩЕ ИМА ПОТЕНЦИАЛ ДА ПРАВИ МЕЖДУ 50 И 100 МИЛИОНА НЕТНА ПЕЧАЛБА ВСЯКА ГОДИНА. НО АКО БНБ И ЗАКОНОДАТЕЛИТЕ ПОЗВОЛЯТ НА КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛИТЕ, ОСОБЕНО НА МНИМИТЕ И СВЪРЗАНИТЕ С ВАСИЛЕВ ТАКИВА, ДА СЕ ИЗМЪКНАТ НЕВРЕДИМИ ОТ КЛЕЩИТЕ НА ЗАКОНА, ТОВА ЩЕ БЪДЕ ПОРЕДНОТО ДОКАЗАТЕЛСТВО, ЧЕ ПРИ КРИЗА ВИНАГИ ПЕЧЕЛЯТ КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛИТЕ И ГУБАТ ДЕПОЗАНТИТЕ И ДАНЪКОПЛАТЦИТЕ.